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オーストラリアのリアルタイム決済は、相互に関連する3つの要素の上に成り立っています。New Payments Platform (NPP)、PayID、PayTo です。NPP はインフラであり、PayID と PayTo はその上に構築され、それぞれ異なる役割を担うサービスです。このページでは、それぞれの役割、相互の関係、そしてオーストラリアの事業者と顧客にとっての重要性を解説します。
New Payments Platform (NPP) は、オーストラリアのリアルタイム決済システムの基盤です。参加金融機関の間で、24 時間 365 日の即時銀行間決済を可能にします。NPP 上で決済が実行されると、資金は数秒で処理され、受取人の口座で直ちに利用できます。バッチの処理枠や夜間の待機はありません。NPP は、PayID と PayTo の両方が稼働するネットワークを提供します。これがなければ、どちらのサービスも存在しません。提供するもの：
  • リアルタイム処理：各決済はバッチではなく個別に精算されます
  • 終日の利用可能性：週末や祝日でも決済が機能します
  • 情報量の多いデータ標準 (ISO 20022)：照合を容易にする詳細な情報を持てます
  • 中央クリアリング：NPP が銀行間の精算を調整し、オーストラリア準備銀行の Fast Settlement Service に支えられています
PayID を使うと、顧客は BSB と口座番号ではなく、簡単な識別子（携帯電話番号、メールアドレス、または pay@yourbusiness.com.au のような事業者ドメイン）へ送金できます。顧客が PayID を入力すると、NPP が紐づく口座を照会し、資金がリアルタイムで届きます。PayID は個人間の決済に対応し、事業者にとって重要な顧客対事業者 (C2B) の決済にも対応します。ブランド化されたドメイン PayID は、顧客がビジネスを認識し信頼する助けになります。
カスタムドメインの PayID（例：pay@yourbusiness.com.au）は検証済みの事業者であることを示すため、資金が誤った宛先へ送られるリスクを下げます。
PayTo は口座振替に代わる現代的な仕組みで、こちらも NPP 上に構築されています。事業者は顧客の口座から継続的またはスケジュールされた決済を回収できますが、それは顧客がバンキングアプリでデジタル契約（マンデート）を承認した後に限られます。従来の口座振替との決定的な違いは、契約を保持するのが事業者ではなく顧客の銀行である点です。顧客はいつでも自分で内容を確認し、一時停止、変更、解約ができます。
Hello Clever は、Commonwealth Bank との提携により、オーストラリア初の PayTo 取引を実現しました。

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3つの要素の関係

NPP はインフラです。PayID と PayTo は、それぞれ異なる決済パターンのためにインフラを利用するサービスです。PayID は顧客が送る単発の決済向け、PayTo は事業者が回収する継続的な決済向けです。

NPP

リアルタイムのクリアリングと精算のインフラです。すべての PayID と PayTo の決済がこの上で実行されます。

PayID

簡単な識別子を宛先とする、顧客送信型（プッシュ型）の単発決済のためのアドレッシングサービスです。

PayTo

顧客が承認した契約に基づく、事業者回収型（プル型）の継続的な決済のためのサービスです。
顧客に一度だけ素早く支払ってもらいたい場合は PayID を使います。スケジュールに沿って回収したい場合は PayTo を使います。

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さらに詳しく

C2B 決済向けの PayID

事業者が PayID の決済を受け取り、注文と照合する方法。

継続的な決済向けの PayTo

PayTo でサブスクリプションやスケジュールされた決済を回収する方法。

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