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歴史の大半において、日本の全銀システムは平日の銀行営業時間内しか振込を処理していませんでした。それが変わったのは 2018 年、モアタイムシステムの稼働によってリアルタイム振込が 24 時間対応に拡大したときです。現在は、2020 年代末に向けたより大規模な刷新が計画されています。このページでは、現在の日本におけるリアルタイム振込の仕組みと、今後予定されている内容を解説します。

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コアタイムシステムとモアタイムシステム

日本のリアルタイム振込は、1日の異なる時間帯をカバーするために連携する2つのシステム上で動作します。

コアタイムシステム

平日の営業時間内（おおむね 8 時 30 分から 15 時 30 分）に稼働する長年確立されたプラットフォームで、日中の振込の大半を処理します。

モアタイムシステム

2018 年 10 月に稼働した独立したプラットフォームで、上記の時間外に動作し、銀行が 24 時間 365 日振込資金を受け取れるようにします。
この2つによって、顧客はいつでも振込を送信でき、受取人の銀行は夜間、週末、祝日を含めてリアルタイムで受け取れます。全銀システムは 2018 年以降、24 時間 365 日の稼働に対応しています。
モアタイムシステムと並行して、日本は全銀 EDI システム (ZEDI) を導入しました。これにより事業者は、送金メッセージに商流情報（取引の詳細など）を添付できます。これは、ISO 20022 標準が対応するような情報量の多い決済データへ向けた日本の取り組みです。

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普及が依然として限定的な理由

24 時間 365 日のリアルタイム振込が利用できるようになっても、普及は緩やかに進んでいます。日本は現金を好む市場であり続けており、リアルタイム振込は総決済のごく一部を占めるにとどまります。インフラの能力は十分にありますが、顧客の習慣の変化はゆるやかです。

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2030 年までに変わること

政府が後押しする研究会は、老朽化した全銀プラットフォームを置き換える新しい決済システムの構築を提案しており、2030 年前後の稼働開始を目標としています。この計画は、現行システムでは対応できない機能の追加を目指しています。
新しいプロキシディレクトリを活用し、電話番号やメールアドレスを使って送金する仕組みです。考え方はオーストラリアの PayID に近いものです。
国際的なデータ標準への移行です。銀行が基幹システムを直ちに刷新しなくても済むよう、変換ツールも用意されます。
現在の一方向のメッセージングモデルを置き換えるもので、リアルタイムのステータス確認とより優れたエラー処理が可能になります。
将来的に、アジア各国の高速決済の相互接続の取り組みと接続できるように設計されています。
この計画は目標を伴う提案であり、完成したシステムではありません。新しいプラットフォームは当初、既存の全銀システムと並行して稼働し、段階的に移行する見込みです。2030 年は確定した切り替え日ではなく、進む方向として捉えてください。
今後数年の日本市場を計画している場合の要点は、リアルタイムでエイリアスに対応し、情報量の多い振込が近づいているものの、現時点で構築対象となるのは現行の全銀ベースの仕組みだという点です。

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