> ## Documentation Index
> Fetch the complete documentation index at: https://docs.rc.cleverhub.co/llms.txt
> Use this file to discover all available pages before exploring further.

# プッシュ型とプル型の決済

> プッシュ型決済（顧客が送金する信用振替）とプル型決済（事業者が回収する口座振替）の違いを理解できます。

すべての決済は2つの方向のいずれかで動きます。顧客が加盟店へ資金を*送る*か、加盟店が顧客の許可を得てその口座から資金を*引き出す*かです。この2つの方向をそれぞれ**プッシュ型**と**プル型**の決済と呼びます。どちらを扱っているかが分かれば、決済手段の挙動、つまり誰が開始するのか、誰が主導権を持つのか、何が問題になり得るのかが見えてきます。

## プッシュ型決済（信用振替）

プッシュ型決済では、顧客が決済を開始し、加盟店へ資金を送ります。顧客が自分の資金を送り出す形になるため、いつ実行するか、いくら送るかを顧客が決めます。銀行業務での用語では**信用振替**と呼びます。

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="顧客が主導権を持つ" icon="hand-pointer">
    顧客が支払いを決断し、金額を選び、自身のバンキングアプリまたはチェックアウトで確定します。
  </Card>

  <Card title="単発の決済に適する" icon="receipt">
    プッシュ型決済は、請求書決済、チェックアウト、そして顧客が自ら選んだタイミングで支払うあらゆる場面に適しています。
  </Card>
</CardGroup>

オーストラリアの PayID はプッシュ型の方式です。顧客がバンキングアプリから加盟店の PayID へ送金します。通常の銀行振込もプッシュ型です。米国では ACH の信用振替がプッシュ型にあたります。

## プル型決済（口座振替）

プル型決済では、*加盟店*が決済を開始して顧客の口座から資金を回収します。ただしこれは、顧客が事前に許可を与えている場合にのみ可能です。銀行業務での用語では**口座振替**と呼びます。顧客が与える許可は、マンデートや契約と呼ばれることが多くあります。

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="事業者が主導権を持つ" icon="building">
    顧客がこの取り決めを承認した後は、合意された範囲内で、各回の回収をいつ行うかを事業者が決めます。
  </Card>

  <Card title="継続的な決済に適する" icon="arrows-rotate">
    プル型決済は、サブスクリプション、会員制サービス、公共料金など、定期的に請求されるものに適しています。
  </Card>
</CardGroup>

オーストラリアの PayTo は、リアルタイムのネットワーク上に構築された現代的なプル型の方式で、顧客はバンキングアプリで契約を承認します。従来型の口座振替もプル型です。米国では ACH デビットがプル型にあたります。

<Note>
  プル型決済で重要なのは、*誰が許可を保持しているか*という点です。従来型の口座振替では、署名された授権書を事業者が保管します。PayTo のような新しい方式では、顧客の銀行が契約を保持するため、顧客が自分で内容を確認し、解約できます。この変化により、顧客の主導権は大きく高まります。
</Note>

## プッシュ型とプル型の一覧

|               | **プッシュ型（信用振替）**     | **プル型（口座振替）**      |
| ------------- | ------------------- | ------------------ |
| **開始する主体**    | 顧客                  | 事業者                |
| **主導権を持つ主体**  | 顧客（毎回）              | 事業者（合意された許可の範囲内）   |
| **必要な許可**     | 個々の決済の確定以外は不要       | 顧客が継続的な契約を事前に承認    |
| **適した用途**     | 単発の決済、チェックアウト、請求書決済 | 継続的な決済、スケジュールされた決済 |
| **オーストラリアの例** | PayID、銀行振込          | PayTo、従来型の口座振替     |
| **米国の例**      | ACH 信用振替            | ACH デビット           |

<Tip>
  顧客に一度だけ支払ってもらう必要がある場合はプッシュ型を使います。顧客から定期的に回収する必要がある場合は、適切な契約を結んだうえでプル型を使います。多くのビジネスは両方を併用します。登録時はプッシュ型、その後の継続課金はプル型という形です。
</Tip>

## Hello Clever ではどこに現れるか

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="プッシュ型の実装" icon="arrow-up-from-bracket" href="/ja/platform-overview/payment-concepts/npp-payid-payto">
    オーストラリアでは、PayID が顧客主導の単発決済に対する Hello Clever のプッシュ型方式です。
  </Card>

  <Card title="プル型の実装" icon="arrow-down-to-bracket" href="/ja/platform-overview/payment-concepts/payto-recurring">
    オーストラリアでは、PayTo が継続的な決済に対する Hello Clever のプル型方式で、契約は顧客の銀行が保持します。
  </Card>
</CardGroup>


## Related topics

- [リアルタイム A2A 決済の詳細](/ja/platform-overview/payment-concepts/real-time-a2a.md)
- [ACH デビットと継続課金](/ja/platform-overview/payment-concepts/ach-debit.md)
- [日本の口座振替](/ja/platform-overview/payment-concepts/account-transfer.md)