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# NPP、PayID、PayTo とは

> オーストラリアの New Payments Platform、PayID、PayTo が連携して、リアルタイムで安全かつ柔軟な銀行決済を実現する仕組みを解説します。

オーストラリアのリアルタイム決済は、相互に関連する3つの要素の上に成り立っています。**New Payments Platform (NPP)**、**PayID**、**PayTo** です。NPP はインフラであり、PayID と PayTo はその上に構築され、それぞれ異なる役割を担うサービスです。このページでは、それぞれの役割、相互の関係、そしてオーストラリアの事業者と顧客にとっての重要性を解説します。

<AccordionGroup>
  <Accordion title="New Payments Platform (NPP)">
    **New Payments Platform (NPP)** は、オーストラリアのリアルタイム決済システムの基盤です。参加金融機関の間で、24 時間 365 日の即時銀行間決済を可能にします。NPP 上で決済が実行されると、資金は数秒で処理され、受取人の口座で直ちに利用できます。バッチの処理枠や夜間の待機はありません。

    NPP は、PayID と PayTo の両方が稼働するネットワークを提供します。これがなければ、どちらのサービスも存在しません。

    **提供するもの：**

    * **リアルタイム処理**：各決済はバッチではなく個別に精算されます
    * **終日の利用可能性**：週末や祝日でも決済が機能します
    * **情報量の多いデータ標準 (ISO 20022)**：照合を容易にする詳細な情報を持てます
    * **中央クリアリング**：NPP が銀行間の精算を調整し、オーストラリア準備銀行の Fast Settlement Service に支えられています
  </Accordion>

  <Accordion title="PayID">
    **PayID** を使うと、顧客は BSB と口座番号ではなく、簡単な識別子（携帯電話番号、メールアドレス、または `pay@yourbusiness.com.au` のような事業者ドメイン）へ送金できます。顧客が PayID を入力すると、NPP が紐づく口座を照会し、資金がリアルタイムで届きます。

    PayID は個人間の決済に対応し、事業者にとって重要な顧客対事業者 (C2B) の決済にも対応します。ブランド化されたドメイン PayID は、顧客がビジネスを認識し信頼する助けになります。

    <Tip>
      カスタムドメインの PayID（例：`pay@yourbusiness.com.au`）は検証済みの事業者であることを示すため、資金が誤った宛先へ送られるリスクを下げます。
    </Tip>
  </Accordion>

  <Accordion title="PayTo">
    **PayTo** は口座振替に代わる現代的な仕組みで、こちらも NPP 上に構築されています。事業者は顧客の口座から継続的またはスケジュールされた決済を回収できますが、それは顧客がバンキングアプリでデジタル契約（マンデート）を承認した後に限られます。

    従来の口座振替との決定的な違いは、契約を保持するのが事業者ではなく顧客の銀行である点です。顧客はいつでも自分で内容を確認し、一時停止、変更、解約ができます。

    <Note>
      Hello Clever は、Commonwealth Bank との提携により、オーストラリア初の PayTo 取引を実現しました。
    </Note>
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## 3つの要素の関係

NPP はインフラです。PayID と PayTo は、それぞれ異なる決済パターンのためにインフラを利用するサービスです。PayID は顧客が送る単発の決済向け、PayTo は事業者が回収する継続的な決済向けです。

<CardGroup cols={3}>
  <Card title="NPP" icon="building-columns">
    リアルタイムのクリアリングと精算のインフラです。すべての PayID と PayTo の決済がこの上で実行されます。
  </Card>

  <Card title="PayID" icon="id-card">
    簡単な識別子を宛先とする、顧客送信型（プッシュ型）の単発決済のためのアドレッシングサービスです。
  </Card>

  <Card title="PayTo" icon="arrows-rotate">
    顧客が承認した契約に基づく、事業者回収型（プル型）の継続的な決済のためのサービスです。
  </Card>
</CardGroup>

|           | **NPP**      | **PayID**       | **PayTo**         |
| --------- | ------------ | --------------- | ----------------- |
| **役割**    | インフラ         | NPP 上のサービス      | NPP 上のサービス        |
| **決済の方向** | どちらも         | プッシュ型（顧客から事業者へ） | プル型（事業者が顧客から回収）   |
| **用途**    | すべてのリアルタイム決済 | 単発および C2B の決済   | 継続的およびスケジュールされた決済 |
| **顧客の承認** | 該当なし         | 決済ごとの承認は不要      | 契約ごとに一度承認         |
| **速度**    | 即時           | 即時              | 即時                |

<Tip>
  顧客に一度だけ素早く支払ってもらいたい場合は PayID を使います。スケジュールに沿って回収したい場合は PayTo を使います。
</Tip>

## さらに詳しく

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="C2B 決済向けの PayID" icon="store" href="/ja/platform-overview/payment-concepts/payid-c2b">
    事業者が PayID の決済を受け取り、注文と照合する方法。
  </Card>

  <Card title="継続的な決済向けの PayTo" icon="calendar-check" href="/ja/platform-overview/payment-concepts/payto-recurring">
    PayTo でサブスクリプションやスケジュールされた決済を回収する方法。
  </Card>
</CardGroup>


## Related topics

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- [PayTo 契約の仕様](/ja/platform-overview/payment-concepts/payto-agreement-spec.md)
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