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# FedNow と RTP：米国の即時決済

> 米国の2つの即時決済システム（連邦準備制度の FedNow と The Clearing House の RTP）が、24 時間 365 日のリアルタイム口座間決済を実現する仕組みを解説します。

単一のリアルタイムシステム (NPP) を持つオーストラリアとは異なり、米国には同様の役割を担う即時決済システムが**2つ**あります。The Clearing House が運営する **RTP** と、連邦準備制度が運営する **FedNow** です。どちらも 24 時間体制で銀行口座間の資金を数秒で動かし、いずれも従来の ACH システムとは別のものです。このページでは、それぞれの内容、両者の違い、そして他の市場のリアルタイムシステムとの比較を解説します。

<Note>
  すべてのリアルタイム口座間システムに共通する考え方は[リアルタイム A2A 決済の詳細](/ja/platform-overview/payment-concepts/real-time-a2a)を参照してください。このページは米国のシステム固有の内容に焦点を当てています。
</Note>

## 2つの即時決済システム

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="RTP (The Clearing House)" icon="building-columns">
    2017 年に稼働した RTP は、米国で数十年ぶりの新しい基幹決済システムでした。24 時間 365 日稼働し、各決済を即時かつ確定的に精算し、米国の銀行口座の大多数に到達します。
  </Card>

  <Card title="FedNow（連邦準備制度）" icon="landmark">
    2023 年 7 月に稼働した FedNow は、連邦準備制度自身の即時決済システムです。米国のすべての金融機関が連邦準備制度にアクセスできるため、FedNow を導入するだけで、規模を問わず銀行や信用組合が即時決済を提供できます。
  </Card>
</CardGroup>

### 2つ存在する理由

FedNow が登場する前は、RTP を提供するには金融機関が The Clearing House のネットワークに参加している必要がありました。FedNow は、全米の数千に及ぶ中小規模の金融機関に即時決済を開放しました。現在この2つのシステムは併存しており、多くの事業者はできるだけ多くの銀行に到達するために両方へ接続しています。

## 両者の比較

|                 | **RTP (The Clearing House)** | **FedNow（連邦準備制度）**          |
| --------------- | ---------------------------- | --------------------------- |
| **運営主体**        | The Clearing House（民間）       | 連邦準備制度                      |
| **稼働開始**        | 2017 年                       | 2023 年 7 月                  |
| **利用可能な時間**     | 24 時間 365 日                  | 24 時間 365 日                 |
| **精算**          | 即時かつ確定的                      | 即時かつ確定的                     |
| **ネットワークの取引上限** | 最大 1,000 万ドル                 | 1,000 万ドルへ引き上げ（2026 年 11 月） |
| **決済の方向**       | クレジットプッシュ型（送金人が開始）           | クレジットプッシュ型（送金人が開始）          |

<Note>
  これらは*ネットワーク*の上限です。個々の銀行はしばしば独自のより低い上限を設けているため、実際に送金できる金額は決済システムだけでなく金融機関にも左右されます。
</Note>

## 「即時かつ確定的」の意味

どちらのシステムも**クレジットプッシュ型**です。送金人が決済を開始し、資金を送り出します。そして両者は**取消不能**です。決済がいったん精算されると、ACH 決済やカード決済のように取り消すことはできません。この確実性は価値がありますが、その分、決済を送る前の厳格なチェックに責任が移ります。

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="タイミングの確実性" icon="clock">
    資金は数秒で届き、時間帯を問わず直ちに利用できます。バッチや営業日を待つ必要はありません。
  </Card>

  <Card title="送信後のセーフティネットがない" icon="shield-halved">
    決済を取り消せないため、取消可能な決済手段よりも、承認ワークフロー、不正チェック、受取人の検証が重要になります。
  </Card>
</CardGroup>

## 他の市場との比較

米国のシステムは、オーストラリアの NPP や日本のモアタイムシステムと同じ中核的な役割（即時、24 時間体制、確定的な銀行決済）を果たします。ただし米国は、1つの国内システムではなく2つの競合するシステムを運用している点で特異です。普及は依然として拡大途上にあり、現時点で即時決済の取引量は ACH より大幅に少ないものの、利用は急速に伸びています。

<Tip>
  米国の即時決済の受け付けを計画している場合、到達範囲は顧客の銀行がどのシステムに対応しているかに左右されることを覚えておいてください。RTP と FedNow の両方に接続すると、取引できる銀行の数を最大化できます。
</Tip>

<Note>
  現在も米国の銀行決済の大半を担うバッチベースの代替手段については、[ACH 信用振替と当日 ACH](/ja/platform-overview/payment-concepts/ach-credit)を参照してください。
</Note>


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