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# カード決済の仕組み

> カード決済のライフサイクル（オーソリ、キャプチャ、精算）と、すべてのカード取引に関与する当事者を平易に解説します。

カード決済は顧客には瞬時に見えますが、裏側では資金が加盟店に届くまでに複数の段階と複数の当事者を経由します。これらの段階（**オーソリ**、**キャプチャ**、**精算**）を理解すると、カード決済が1秒で承認されるのに入金までに数日かかる理由、そして今すぐカードに請求する事業者と後から請求する事業者がいる理由が分かります。このページでは、その全体の流れを解説します。

## 関与する当事者

カード決済はチームで成り立っています。各段階を理解する前に、誰が何を担うのかを把握しておくと役立ちます。

<AccordionGroup>
  <Accordion title="カード会員">
    カードで支払う顧客です。
  </Accordion>

  <Accordion title="加盟店">
    カード決済を受け付ける事業者、つまり皆さまのビジネスです。
  </Accordion>

  <Accordion title="イシュア（発行銀行）">
    顧客の銀行です。顧客にカードを発行し、その資金を保有しています。各決済を承認するかどうかを判断します。
  </Accordion>

  <Accordion title="アクワイアラ（アクワイアリング銀行）">
    決済事業者の銀行です。加盟店に代わって決済を受け取り、加盟店のアカウントへ入金します。
  </Accordion>

  <Accordion title="カードスキーム">
    イシュアとアクワイアラをつなぎ、ルールを定めるネットワークです。Visa、Mastercard、American Express などが該当します。
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## 3つの主要な段階

### 1. オーソリ

オーソリは、カードが確認されて決済が承認される瞬間です。顧客がカード情報を入力すると、リクエストはアクワイアラとカードスキームを経由してイシュアへ届きます。イシュアは、カードが有効であること、十分な資金または利用枠があること、そして決済が不正に見えないことを確認します。問題がなければイシュアは承認し、その金額を顧客の口座で確保（ホールド）します。

<Note>
  オーソリは資金を*確保する*だけで、まだ移動はしていません。ホールドされた金額は顧客が使うことはできませんが、口座から出てもいません。ホテルやレンタカーが最終請求額より大きい金額をホールドできるのは、このためです。
</Note>

### 2. キャプチャ

キャプチャは、オーソリで確保した資金を実際に引き落とすようシステムへ指示する段階です。多くの事業者ではオーソリの直後に行われるため、2つの段階が1つに感じられます。ただし、両者を分けることもできます。

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="即時キャプチャ" icon="bolt">
    チェックアウトでオーソリとキャプチャを同時に行います。商品をすぐ発送または引き渡す一般的な小売や EC では、これが通常の方式です。
  </Card>

  <Card title="遅延キャプチャ" icon="clock">
    先にオーソリし、後からキャプチャします。たとえば注文の発送時にのみキャプチャする形です。販売時点で最終金額やタイミングが分からない場合に有用です。
  </Card>
</CardGroup>

### 3. 精算

精算は、資金が実際に移動する段階です。キャプチャ済みの決済がまとめられてカードスキームで処理され、資金はイシュアからアクワイアラを経て加盟店のアカウントへ届きます。通常はキャプチャから 1〜3 営業日で完了します。カードの資金がリアルタイム銀行決済より遅く届くのは、このためです。

<Steps>
  <Step title="オーソリ">
    イシュアが決済を承認し、顧客の口座でその金額をホールドします。
  </Step>

  <Step title="キャプチャ">
    加盟店が決済を確定し、ホールドされた金額を引き落とすようシステムへ指示します。即時でも後からでも可能です。
  </Step>

  <Step title="精算">
    カードスキームがイシュアから加盟店のアカウントへ資金を移動します。通常は 1〜3 営業日以内です。
  </Step>
</Steps>

## 知っておくべきその他のカード操作

<AccordionGroup>
  <Accordion title="Void（取消）">
    オーソリ済みの決済を、キャプチャされる前に取り消すことです。資金は移動していないため、Void は単にホールドを解除するだけです。何も引き落とされていないので返金も発生しません。
  </Accordion>

  <Accordion title="返金">
    決済がキャプチャされ精算された後に、顧客へ資金を戻すことです。Void とは異なり、返金は資金を実際に戻すため、顧客の明細に反映されるまで数日かかることがあります。
  </Accordion>

  <Accordion title="チャージバック">
    顧客が自身の銀行に対して申立てる異議です。精算済みの決済を取り消し、加盟店に手数料を課す場合があります。チャージバックは、カード決済と確定的なリアルタイム銀行決済との主な違いの1つです。
  </Accordion>

  <Accordion title="トークン化">
    実際のカード番号を安全な代替値（トークン）に置き換えることで、事業者が実際のカード情報を保存せずにリピート顧客へ請求できるようにする仕組みです。カードの保存機能や継続課金を安全に実現しているのはこの仕組みです。
  </Accordion>
</AccordionGroup>

<Tip>
  同じ顧客へ後から再度請求する必要がある場合（サブスクリプションや再注文など）、トークン化を使えば毎回カード情報を尋ねずに請求できます。Hello Clever はカードのトークン化機能を通じてこれに対応しています。
</Tip>

## 銀行決済との比較

カード決済は関与する当事者が多く、バッチによる精算の段階があるため、一般にリアルタイム銀行決済より入金が遅く、コストも高くなります。その一方で、カードチェックアウトの馴染みやすさと、先にオーソリして後でキャプチャできる柔軟性を提供します。

<Note>
  詳細な比較は[リアルタイム決済とカード決済の比較](/ja/platform-overview/payment-concepts/rtp-vs-cards)を参照してください。各市場で使われる具体的なカードスキームについては、[オーストラリア](/ja/platform-overview/payment-concepts/card-schemes)、[日本](/ja/platform-overview/payment-concepts/jp/card-schemes)、[米国](/ja/platform-overview/payment-concepts/us/card-schemes)のカードのページを参照してください。
</Note>


## Related topics

- [概要](/ja/platform-overview/payment-concepts/overview.md)
- [リアルタイム決済とカード決済の比較](/ja/platform-overview/payment-concepts/rtp-vs-cards.md)
- [米国のカードスキーム：Visa、Mastercard、Amex](/ja/platform-overview/payment-concepts/us/card-schemes.md)