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# 日本の銀行振込

> 日本のほぼすべての銀行間で資金移動データを中継する、長年確立されたネットワークである全銀システムを通じた銀行振込の仕組みを解説します。

日本では、国内の銀行振込のほとんどが**全銀システム**（全国銀行データ通信システム）を経由します。運営しているのは全国銀行資金決済ネットワーク（全銀ネット）です。1973 年に稼働を開始した全銀システムは、日本の国内リテール決済の主要ネットワークであり、世界で最も歴史の長いリアルタイム決済システムです。国内のほぼすべての銀行と金融機関を接続しているため、日本の口座間の振込はほぼ常にこのシステムを経由します。このページでは、このシステムの仕組みと、日本の口座への入金・出金にとっての意味を解説します。

<Note>
  日本の通貨は円 (JPY) です。このページの金額は円で表記します。JPY が Hello Clever の多通貨対応にどう位置づけられるかは、[国際決済のページ](/ja/platform-overview/payment-concepts/multi-currency-payins-payouts)を参照してください。
</Note>

## 全銀システムの仕組み

顧客が振込を指示すると、その銀行が振込データを全銀センターへ送信し、全銀センターがリアルタイムで受取人の銀行へ転送します。銀行間の実際の資金移動（決済）は、日本銀行を通じて別途行われます。

<AccordionGroup>
  <Accordion title="クリアリングと決済の違い">
    全銀システムが担うのは*クリアリング*です。銀行間で振込指示を中継し、受取人の銀行が口座への入金を認識できるようにします。銀行同士の最終的な*決済*は、日本銀行に保有する口座を通じて完了します。小口の振込については、システムが銀行間の金額をネッティングしてまとめて決済します。大口の振込は、日本銀行のシステム（日銀ネット）を通じて個別に処理されます。
  </Accordion>

  <Accordion title="顧客が入力する情報">
    従来の日本の銀行振込では、受取人の銀行、支店、預金種別、口座番号、口座名義を使って宛先を指定します。オーストラリアの PayID とは異なり、長年使われてきた全銀の仕組みではメールアドレスや電話番号といった簡単なエイリアスを使いません。ただし日本では、将来のシステムでエイリアスによる振込を追加する計画があります（[リアルタイム振込とモアタイムシステム](/ja/platform-overview/payment-concepts/real-time-transfers)を参照）。
  </Accordion>

  <Accordion title="振込の上限">
    ライセンスを持つ事業者は、全銀ネット経由で1取引あたり最大 5,000 万円まで振込できます。1日あたりの上限や法人向けの区分は公表されていません。個々の銀行は、この上限を下回る独自の制限を設けている場合があります。
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## 現金の利用が依然として多い

より広い背景を理解しておくことも重要です。早期からリアルタイムシステムを備えていたにもかかわらず、日本は現金の比重が高い市場のままです。2023 年時点で、リアルタイム決済は日本の総決済件数のわずか 3.7% にとどまり、この比率は 2028 年までに大きく変わるとは見られていません。日本の消費者は依然として紙ベースの決済、主に現金を圧倒的に好み、2023 年にはその市場シェアが総決済件数の 62% を占めました。カード決済とデジタル決済は伸びていますが、多くの顧客にとって銀行振込は、現金、コンビニ決済、PayPay などのウォレットと並ぶ選択肢の1つです。

<Tip>
  日本の顧客から決済を受け付ける場合、銀行振込の選択肢を用意することには価値があります。ただし、顧客がすでに使っている決済手段（特に JCB を含むカードや主要なウォレット）と組み合わせて、チェックアウトを完了する顧客の数を最大化してください。
</Tip>

## 次に読むページ

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="リアルタイム振込とモアタイムシステム" icon="clock" href="/ja/platform-overview/payment-concepts/real-time-transfers">
    日本が 24 時間 365 日の即時振込を実現した経緯と、2030 年までに変わることを解説します。
  </Card>

  <Card title="JPY の A2A Payin を受け付ける" icon="arrow-down-to-bracket" href="/ja/platform-overview/payment-concepts/jpy-payins">
    円建てで口座間決済を回収することの意味を解説します。
  </Card>
</CardGroup>


## Related topics

- [JPY の A2A Payin を受け付ける](/ja/platform-overview/payment-concepts/jpy-payins.md)
- [多通貨の Payin と Payout を扱う](/ja/developer-reference/api-use-cases/handle-multi-currency-payins-and-payouts.md)
- [PayID、銀行振込、BPAY](/ja/platform-overview/payment-concepts/payid-bank-transfers-bpay.md)