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# ACH 信用振替と当日 ACH

> 米国の ACH ネットワークがバッチで資金を動かす仕組み、標準 ACH と当日 ACH の違い、そして FedNow や RTP などの即時ネットワークとの比較を解説します。

**Automated Clearing House (ACH)** ネットワークは、長年にわたり米国の銀行決済を支えてきた基盤です。給与の直接振込、請求の支払い、継続的な決済、そして企業間送金の大部分を処理しています。即時ネットワーク（FedNow と RTP）とは異なり、ACH は決済を1件ずつではなく**バッチ**で処理します。そのため処理は遅くなりますが、幅広く利用でき、低コストに保たれています。このページでは、ACH 信用振替、当日 ACH、そして即時ネットワークと並ぶ ACH の位置づけを解説します。

<Note>
  ACH は*プッシュ型*の決済（このページで扱う信用振替）と*プル型*の決済（継続課金で使われるデビット）の両方を処理します。プル型については[ACH デビットと継続課金](/ja/platform-overview/payment-concepts/ach-debit)を参照してください。
</Note>

## ACH 信用振替とは

ACH 信用振替では、送金人が自身の口座から受取人の口座へ資金を送り出します。典型的な例は給与支払いです。雇用主が従業員の口座へ給与を送ります。ACH はバッチベースであるため、取引は即時ではなく、決められた処理枠にまとめられて処理されます。

<AccordionGroup>
  <Accordion title="バッチ処理">
    ACH は各決済が発生した瞬間に個別に精算するわけではありません。決済はまとめられ、営業日中の決められた処理枠で処理されます。これが FedNow や RTP との構造上の決定的な違いです。
  </Accordion>

  <Accordion title="営業日ベースの稼働">
    標準 ACH は 24 時間体制ではなく、銀行営業日に稼働します。週末や祝日に開始された決済は、次の処理枠まで待つことになります。
  </Accordion>

  <Accordion title="取消の可能性">
    即時ネットワークとは異なり、ACH の決済は一定の条件下で取り消せます。この取消可能性は、即時かつ取消不能な決済にはないセーフティネットです。
  </Accordion>
</AccordionGroup>

## 標準 ACH と当日 ACH

時間的制約のある決済を速めるために、ネットワークは**当日 ACH** を提供しています。対象となる決済を 1〜3 日ではなく同一営業日内に精算します。

|              | **標準 ACH**              | **当日 ACH**          |
| ------------ | ----------------------- | ------------------- |
| **速度**       | 通常 1〜3 営業日              | 同一営業日内の決められた処理枠     |
| **利用可能な時間**  | 営業日のみ                   | 営業日のみ、当日の処理枠内       |
| **1件あたりの上限** | ネットワークによる上限なし（銀行の制限が適用） | 1件あたり最大 100 万ドル     |
| **適した用途**    | 緊急性が低い大量の決済             | 時間的制約があるが ACH を使う決済 |

<Note>
  当日 ACH は標準 ACH より速いものの、即時ではありません。決済は営業日中の処理枠で精算され、FedNow や RTP のように 24 時間 365 日連続で処理されるわけではありません。
</Note>

## ACH と即時ネットワークの比較

|             | **ACH**         | **FedNow / RTP** |
| ----------- | --------------- | ---------------- |
| **処理方式**    | 決められた処理枠でのバッチ処理 | 各決済を個別にリアルタイム処理  |
| **速度**      | 当日から数営業日        | 数秒               |
| **利用可能な時間** | 営業日             | 24 時間 365 日      |
| **取消の可能性**  | 一定のルールの下で取消可能   | 精算後は取消不能         |
| **コスト**     | 低い              | 低いが事業者によって異なる    |
| **適した用途**   | 給与、継続的な請求、一括送金  | 緊急または時間的制約のある決済  |

### ACH が今も広く使われている理由

即時決済が拡大しても、ACH は依然として主流です。安価で、普遍的に対応されており、給与やサブスクリプションのように予測可能で大量の決済に適しているためです。取消可能性も誤りの修正に実際に役立つ点であり、即時ネットワークは意図的にこれを認めていません。

<Tip>
  米国のほとんどの事業者は複数のネットワークを併用しています。一般的なパターンは、定型的でスケジュール化された大量の決済には ACH を使い、速度と確実性が取消可能性より価値を持つ少数の決済には FedNow または RTP を使う形です。
</Tip>


## Related topics

- [FedNow と RTP：米国の即時決済](/ja/platform-overview/payment-concepts/instant-payments.md)
- [プッシュ型とプル型の決済](/ja/platform-overview/payment-concepts/push-vs-pull.md)
- [ACH デビットと継続課金](/ja/platform-overview/payment-concepts/ach-debit.md)