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# 日本の口座振替

> 日本で継続的な決済を実現する口座振替の仕組みを解説します。家庭が定期的な請求を支払う標準的な方法です。

日本で継続的な決済を行う標準的な方法は**口座振替**です。海外の口座振替 (direct debit) に相当する仕組みで、顧客が事業者に対して、自身の銀行口座から定期的に一定額を引き落とすことを承認します。このページでは、その仕組み、設定の方法、そして他の市場で使われる継続課金の方式との比較を解説します。

<Note>
  口座振替は、顧客が送るのではなく事業者が回収する*プル型*の決済です。一般的な概念は[プッシュ型とプル型の決済](/ja/platform-overview/payment-concepts/push-vs-pull)を参照してください。
</Note>

## 口座振替の仕組み

口座振替は日本の日常生活に深く根付いており、特に公共料金やその他の定期的な請求で使われています。自動引き落とし（口座振替）は長期居住者の間で最も一般的な支払い方法であり、一部の公共事業者の推計では、約 65% の世帯が少なくとも1つの公共料金でこれを利用しています。

<Steps>
  <Step title="顧客が申込書を提出する">
    顧客は事業者から受け取った申込書に記入し、銀行口座の情報と、従来は印鑑または署名を提供します。
  </Step>

  <Step title="設定が処理される">
    承認内容が顧客の銀行に登録されます。これには時間がかかることがあります。書面での手続きは従来1〜2か月を要してきましたが、事業者経由のオンライン登録はより速く、多くの場合は数営業日で完了します。
  </Step>

  <Step title="定期的な引き落としが始まる">
    有効になると、事業者は毎月決まった日に顧客の口座から直接金額を引き落とします。一般には各請求の発行から数日後に行われます。
  </Step>
</Steps>

<Note>
  設定期間中は、口座振替が有効になるまで、顧客は通常コンビニ払いなど別の方法で支払いを続けます。
</Note>

## 主な特徴

<CardGroup cols={2}>
  <Card title="請求の支払いとして広く信頼されている" icon="file-invoice">
    公共事業者、通信事業者、サブスクリプションサービスは、継続課金の標準として口座振替に依拠しています。
  </Card>

  <Card title="顧客に手数料がかからない場合が多い" icon="circle-check">
    銀行は通常、口座振替に手数料を課しません。設定を促す誘因として、毎月わずかな割引を提供する事業者もあります。
  </Card>

  <Card title="有効になるまでに時間がかかる" icon="hourglass-half">
    設定には即時の方式より時間がかかるため、単発の購入ではなく継続的な関係に適しています。
  </Card>

  <Card title="カードという代替手段" icon="credit-card">
    日本の多くの請求事業者は、口座振替の代替としてクレジットカードによる継続課金（一般に Visa、Mastercard、JCB）にも対応しています。
  </Card>
</CardGroup>

## PayTo と ACH デビットとの比較

|               | **日本：口座振替** | **オーストラリア：PayTo** | **米国：ACH デビット**      |
| ------------- | ----------- | ----------------- | -------------------- |
| **種類**        | 口座振替        | NPP 上のリアルタイム口座振替  | ACH ネットワーク経由の口座振替    |
| **設定の速さ**     | 数日から数週間     | 速い。バンキングアプリで承認    | 速い。授権を取得すればすぐ        |
| **許可を保持する主体** | 事業者と銀行への登録  | 顧客の銀行             | 事業者                  |
| **精算**        | バッチベース      | リアルタイム            | バッチベース（当日 ACH も利用可能） |
| **顧客のコントロール** | 事業者経由で変更    | バンキングアプリで管理       | 事業者経由で変更             |

<Tip>
  日本の顧客にとって、口座振替は継続的な請求を支払うための馴染みがあり信頼された方法です。カードによる継続課金も併せて提供すれば、ポイントや利便性のために請求をカードにまとめたい顧客にも対応できます。
</Tip>


## Related topics

- [PayTo と口座振替の比較](/ja/platform-overview/payment-concepts/payto-vs-direct-debit.md)
- [日本の銀行振込](/ja/platform-overview/payment-concepts/bank-transfers.md)
- [継続的な決済向けの PayTo](/ja/platform-overview/payment-concepts/payto-recurring.md)